菲律宾最大的数字银行Maya正在巩固其在数字银行领域的领导地位，其持续增长可能预示着整个数字银行业的光明未来。

　　2024年，玛雅以令人印象深刻的390亿比索的存款余额和680亿比索的贷款结束了这一年。当然，这些数字可能还无法与传统银行巨头的巨额存贷款相提并论。但对于数字银行来说，这是一件大事。自2021年菲律宾中央银行（BSP）首次发放数字银行牌照以来，数字银行仍处于起步阶段。

　　让我们看看BSP最新的资产负债表数据。在2024年第三季度，玛雅以357亿比索的存款余额领先，将竞争对手远远甩在后面。第二大数字银行GoTyme的市值为199亿比索，其次是由aboitiz领导的UnionDigital，市值为152亿比索。与UNO银行（71亿比索）、Tonik银行（60亿比索）和OFBank（33亿比索）等较小的银行相比，差距更加明显。

　　据玛雅公司称，其总客户群在2024年也达到了540万。自称“增长最快”的数字银行GoTyme在2024年4月才达到300万客户大关。

　　Maya将其成功归功于它的根源，从一个支付解决方案和数字钱包发展成为一个成熟的数字银行。

　　玛雅集团总裁兼玛雅银行联合创始人Shailesh Baidwan在一份新闻稿中表示：“银行业务应该简单而赋权。”“通过将支付和银行业务结合在一起，我们让更多的菲律宾人能够轻松地储蓄、借贷和增长他们的资金。”

　　由数据驱动的贷款，以及第一张数字银行信用卡

　　凭借其广受欢迎的应用程序，Maya还可以利用其强大的用户交易数据来降低其消费贷款的风险。

　　这家数字银行在其新闻稿中表示：“通过使用交易数据进行信用评分，Maya向那些被传统银行排除在外的人提供贷款，创造了一个支付活动推动贷款增长的循环。”

　　数据也支持了这一点。尽管玛雅自2022年以来共发放了920亿比索的贷款，但截至2024年第三季度，其不良贷款总额（NPL）比率为4.06%，仅略高于通用银行和商业银行的平均不良贷款率。相比之下，银联数字在消费贷款方面采取了更为激进的方式，报告同期的总不良率明显高于28.35%。

　　对于消费者，Maya提供最高25万比索的贷款，可以在当天通过Maya应用程序批准和支付。需要营运资金的企业家可以获得最高200万比索的无抵押贷款。

　　这家数字银行表示：“一半的Maya Easy Credit借款人通过该平台获得了第一笔正式贷款，许多小企业现在依靠其商业贷款产品来维持和发展业务。”

　　玛雅还成为第一家冒险进入信用卡领域的数字银行，从而引领了该行业。在2024年下半年，它推出了兰德斯现金回馈无处不在的信用卡，备受期待。在短短三个月内，玛雅发行了5万多张卡，使其成为该国增长最快的信用卡之一。

　　缓慢走向盈利

　　尽管表现强劲，但玛雅仍在努力摆脱亏损——这是数字银行早期的常见情况。在2024年8月的一次媒体发布会上，PLDT董事长曼尼·潘吉利安（他的电信巨头持有玛雅的股份）表示，这家数字银行“在12月有望实现盈亏平衡”。

　　在这一点上，PLDT从玛雅确认的损失已经缩小到2024年上半年的7亿比索，低于2023年同期的12亿比索。然而，玛雅是否实现其盈利目标仍有待观察，因为其2024年全年的审计财务报告尚未披露。

　　尽管Maya已经证明了它在数字银行方面的实力，但它的数字钱包仍然落后于它最大的竞争对手GCash。GCash成为该国第一家也是唯一一家市值50亿美元的独角兽公司，继续在电子钱包领域占据主导地位，吸引了主要的外国投资者。这家隶属于阿亚拉的金融科技巨头预计还将进行菲律宾历史上最大的首次公开募股（IPO），时间可能定在2025年或2026年。另一方面，玛雅近期没有上市的计划。就连潘吉里南也认为，任何短期内的IPO雄心都“只是一种幻想”。（阅读：当竞争对手GCash的价值飙升至50亿美元时，潘吉里南说：“玛雅很失望。”）

　　尽管如此，Maya的持续增长不仅应该被视为公司的胜利，也应该被视为整个数字银行业的胜利。这证明了数字化是银行业的未来，尤其是对那些精通技术、需要便利和灵活性的菲律宾年轻人来说。

　　随着BSP取消暂停发放数字银行牌照的禁令，预计2025年将有新的参与者撼动该行业。更多的银行意味着更多的竞争，这应该会让像玛雅这样的领导者保持警惕，推动更多的创新。

　　当被问及2025年即将到来的挑战者时，庞吉里南简单地说：“这意味着更多的竞争。我们必须做得比现在更好。”

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