我今年59岁，计划五年后退休。我持有50万美元的股票和60万美元的退休金。你能评论一下我的情况是否使自我管理养老金成为一个可行的选择，以及我是否可以将我现有的股份转移到新成立的SMSF中?

　　这里有两个要素。你能不能，或者更合适地说，你应该把钱转到一个自我管理的超级基金(SMSF)，然后你是否能把现有的股份转到一个SMSF。

　　让我们先把第二部分解决掉。你可以通过所谓的物种内转移向自我管理基金捐款。这是指以现金以外的形式转账。

　　你可以把你的股份转移到SMSF中，它们会像现金捐款一样被记账。您必须在供款上限内操作。在这里，最相关的将是非减让性上限，即每年12万美元，有可能在一年内缴纳相当于三年的会费。

　　请注意，在将您的股票转移到您的SMSF时，您正在以您的个人名义处置股票，因此触发资本利得税评估。也许可以通过扣税的养老金来帮助抵消这一影响。当然，这需要和你的理财规划师一起探讨。

　　现在我们来谈谈自我管理的超级市场。没有法律规定启动SMSF的最低要求。建立SMSF的成本通常在3000美元到5000美元之间。然后，它必须进行年度回报和审计，每年将花费约3000美元。

　　除非你拥有管理这一大笔资金的必要技能，否则你可能还需要财务规划师的服务，因此他们的成本将是会计费用之外的。从成本的角度来看，你的养老金储蓄越多，自我管理基金就越有吸引力。在大多数情况下，超过100万美元的超级余额是合理的。

　　反思你建立SMSF的原因。如果是因为你想直接持有股票或交易所交易基金(etf)，你可以使用打包服务来实现这一目标，这样就不会那么麻烦了。如果你的原因是你打算更多地参与你的退休储蓄，这也可能是你的解决方案。

　　另外，如果您希望使用SMSF的原因是您对房地产市场有特殊的技能和洞察力，那么SMSF可能是合适的解决方案。

　　然而，考虑到退休近在眼前，考虑到养老金阶段的最低提款要求，将大部分退休储蓄投资于房地产资产是否合理。此时需要流动性。你不能卖掉一部分房产。

　　特别要小心不要把SMSF作为一种爱好来取代你以前的工作。你正在处理的是通过大约40年的辛勤工作积累起来的储蓄。

　　这笔储蓄不是玩物。它需要妥善管理，以确保它为你和你的伴侣提供一个安全、无压力的退休生活。我经常看到人们高估自己的理财能力，因为他们很幸运地选择了一两支股票。

　　我们的大型超级基金管理得很好，监管也很好，由于现在存在规模经济，所以物有所值。放弃这些解决方案需要非常引人注目的好处。

　　Paul Benson是Guidance Financial Services的注册理财规划师。他主持播客“财务自治”。提问:paul@financialautonomy.com.au

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。